상환 계획

대출 상환방식 3종 비교

같은 돈을 같은 금리로 빌려도 원금을 언제 갚는지에 따라 총이자와 월별 부담이 달라집니다. 이 비교실은 세 상환방식을 동일한 조건에 놓고 비교합니다. 가장 작은 총이자를 찾는 것과 매달 감당할 수 있는 납입액을 찾는 것은 서로 다른 판단이라는 점을 함께 확인하세요.

CalcEasyNow 편집 · 작성 및 계산 검증: 2026년 10월 18일

내 조건으로 비교하기

초기값은 아래 분석 사례의 가상 조건입니다. 값을 바꾼 뒤 비교하기를 눌러 주세요. 입력값은 계산 기능의 서버로 전송하거나 저장하지 않습니다.

총이자가 가장 적은 방식: 원금균등

입력 조건의 비교 결과 · 금액은 반올림 표시
항목	원리금균등	원금균등	만기일시
첫 달 납입액	860,664원	883,333원	50,000원
마지막 달 납입액	860,664원	837,500원	10,050,000원
최대 월 납입액	860,664원	883,333원	10,050,000원
총이자	327,972원	325,000원	600,000원
원금 포함 총상환액	10,327,972원	10,325,000원	10,600,000원

원리금균등 · 총이자327,972원

원금균등 · 총이자325,000원

만기일시 · 총이자600,000원

상환방식을 펼치면 모든 회차의 납입액과 잔액을 확인할 수 있습니다.

원리금균등 · 12개월 전체 상환표

원리금균등 상환 일정
회차	원금	이자	납입액	남은 원금
1회	810,664원	50,000원	860,664원	9,189,336원
2회	814,718원	45,947원	860,664원	8,374,618원
3회	818,791원	41,873원	860,664원	7,555,827원
4회	822,885원	37,779원	860,664원	6,732,942원
5회	827,000원	33,665원	860,664원	5,905,942원
6회	831,135원	29,530원	860,664원	5,074,808원
7회	835,290원	25,374원	860,664원	4,239,517원
8회	839,467원	21,198원	860,664원	3,400,051원
9회	843,664원	17,000원	860,664원	2,556,387원
10회	847,882원	12,782원	860,664원	1,708,504원
11회	852,122원	8,543원	860,664원	856,382원
12회	856,382원	4,282원	860,664원	0원

원금균등 · 12개월 전체 상환표

원금균등 상환 일정
회차	원금	이자	납입액	남은 원금
1회	833,333원	50,000원	883,333원	9,166,667원
2회	833,333원	45,833원	879,167원	8,333,333원
3회	833,333원	41,667원	875,000원	7,500,000원
4회	833,333원	37,500원	870,833원	6,666,667원
5회	833,333원	33,333원	866,667원	5,833,333원
6회	833,333원	29,167원	862,500원	5,000,000원
7회	833,333원	25,000원	858,333원	4,166,667원
8회	833,333원	20,833원	854,167원	3,333,333원
9회	833,333원	16,667원	850,000원	2,500,000원
10회	833,333원	12,500원	845,833원	1,666,667원
11회	833,333원	8,333원	841,667원	833,333원
12회	833,333원	4,167원	837,500원	0원

만기일시 · 12개월 전체 상환표

만기일시 상환 일정
회차	원금	이자	납입액	남은 원금
1회	0원	50,000원	50,000원	10,000,000원
2회	0원	50,000원	50,000원	10,000,000원
3회	0원	50,000원	50,000원	10,000,000원
4회	0원	50,000원	50,000원	10,000,000원
5회	0원	50,000원	50,000원	10,000,000원
6회	0원	50,000원	50,000원	10,000,000원
7회	0원	50,000원	50,000원	10,000,000원
8회	0원	50,000원	50,000원	10,000,000원
9회	0원	50,000원	50,000원	10,000,000원
10회	0원	50,000원	50,000원	10,000,000원
11회	0원	50,000원	50,000원	10,000,000원
12회	10,000,000원	50,000원	10,050,000원	0원

직접 검산한 가상 사례

1,000만원을 연 6%, 12개월로 빌리는 경우
항목	원리금균등	원금균등	만기일시
첫 달 납입액	860,664원	883,333원	50,000원
마지막 달 납입액	860,664원	837,500원	10,050,000원
총이자	327,972원	325,000원	600,000원
총상환액	10,327,972원	10,325,000원	10,600,000원

고정 월이율 0.5%, 매월 말 납부, 수수료 없음으로 계산하고 표시할 때 반올림한 예시입니다. 만기일시는 초기에 적게 내지만 원금이 줄지 않아 총이자가 가장 큽니다. 원금균등은 이자가 가장 적은 대신 첫 달 납입액이 원리금균등보다 약 22,669원 큽니다.

원리금균등은 원금과 이자를 합친 월 납입액을 일정하게 계산합니다. 첫 달에는 남은 원금이 크므로 이자가 많고, 이후 잔액이 줄면서 원금 상환 비중이 커집니다. 월 예산을 세우기 편하지만 같은 조건의 원금균등과 원금 감소 속도가 다릅니다.

원금 P, 월이율 r, 개월 수 n일 때 월 납입액은 P × r ÷ [1 − (1 + r)의 −n제곱]입니다. 연이율을 소수로 바꾼 뒤 12로 나누어 r을 구합니다. 금리가 0이면 P ÷ n을 사용합니다.

원금균등은 매월 P ÷ n만큼의 원금을 갚고 남은 잔액에 월이율을 적용합니다. 첫 달 부담이 가장 크고 이후 매달 이자가 줄어 납입액도 내려갑니다. 일정한 원금 상환은 총이자를 줄이는 방향으로 작용하지만 초반 현금흐름을 먼저 확인해야 합니다.

만기일시는 매달 원금 × 월이율의 이자를 내고 마지막 달에 원금 전액도 갚습니다. 월 이자만 보고 부담이 작다고 판단하면 만기 자금이 빠집니다. 아래 전체 상환표의 마지막 달을 반드시 확인하세요.

첫 달 납입액으로 초기 부담을 확인하고, 최대 월 납입액으로 가장 큰 현금 유출을 확인하세요. 그다음 총이자를 비교하면 비용과 현금흐름을 함께 볼 수 있습니다. 금리가 0이거나 상환기간이 1개월이면 세 방식의 총이자가 같을 수 있습니다.

장기 대출은 금리와 기간을 바꿔 추가로 계산해 보세요. 금리가 높은 상황에서도 월 부담을 감당할 수 있는지 확인하는 데 활용할 수 있지만, 대출 승인 가능 금액이나 금융기관의 실제 제시 조건을 산정하는 도구는 아닙니다.

실제 계약에서는 일수 기준 이자, 첫 납부일까지의 기간, 원 단위 처리, 중도상환수수료, 변동금리, 거치기간 등이 영향을 줍니다. 이 도구는 모든 달을 같은 길이로 취급하고 중간에 금리나 원금을 바꾸지 않습니다.

예시는 현금흐름 구조를 설명하기 위한 자체 계산이며 특정 상품이나 개인별 대출 전략을 권하는 내용이 아닙니다. 계약 전에는 금융기관이 발급하는 상환예정표와 약정서를 확인하세요.

원금균등이면 무조건 가장 좋은가요?

같은 고정금리·기간에서 총이자가 적더라도 초기 월 부담이 더 큽니다. 본인의 현금흐름과 실제 계약 조건까지 확인해야 합니다.

표의 월 금액을 더하면 총액과 조금 다릅니다.

내부에서는 소수 정밀도를 유지하고 각 금액을 표시할 때만 반올림합니다. 표시 금액끼리 합하면 몇 원 차이가 날 수 있습니다.

중도상환이나 거치기간을 넣을 수 있나요?

현재 비교는 중도상환과 거치기간이 없는 정해진 만기까지의 상환입니다. 해당 조건이 있으면 은행의 상환예정표가 필요합니다.

계산식과 사례는 이 페이지에 표시한 가정에 따라 자체 작성했습니다. 판매처·서비스·금융기관의 실제 조건은 해당 안내와 약정에서 확인하세요. 계산 오류나 설명 개선 의견은 문의 페이지로 보내 주세요.